富国生命 みらいのつばさを比較・評価
- オススメ度：
- 保険会社：
- 富国生命（フコク生命）
- 名称：
- みらいのつばさ
- 加入年齢：
- 0～7歳
- 支払開始：
- 3歳～
- 返戻率：
- 109.5%
- 特徴：
- 想いをカタチにする学資保険
みらいのつばさは富国生命（フコク生命）が募集・販売している学資保険です。フコク生命はサンリオピューロランド・ハーモニーランドのスポンサー協賛しているため、後述するフコク赤ちゃん＆キッズクラブを通じて様々なサンリオ関連の特典が受けられます。
学資保険も加入するだけでハローキティのグッズがプレゼントされます。それでは以下で保障内容・返戻率・評判等を解説し、他社の学資保険・こども保険と比較して評価していきます。
保障内容
この保険はS型（ステップ型）とJ型（ジャンプ型）の2つのタイプがあります。S型は子供の成長に合わせて、細かく学資金が受け取れます。他社の多くの学資保険では祝金は小学校入学時からですが、この保険は幼稚園に入園する3歳時点で最初の祝金が受け取れます。その後、小中高大の入学時と20歳に祝金が受け取れ、22歳の満期時に満期保険金が受け取れます。
各祝金の額は満期保険金を基準にして計算されます。満期保険金を100万円にすると、幼稚園と小学校の入学時は5％分の5万円、中高入学と20歳時は10％分の10万円、大学入学時は70％の70万円、そして満期時には100％分の100万円となります。各祝金は受け取り時に不要なら据え置けば、その後に必要だと思うタイミングで受け取れます。幼稚園入園時には祝金を受け取らず、小学校入学時にまとめて受け取るといった具合です。
J型は大学の学費に焦点を当てており、18歳時の祝金と22歳時の満期保険金のみ受け取れます。祝金の額は満期保険金と同額となります。まとまった金額を保険会社が運用する期間が長くなるため、同じ条件でも返戻率はS型よりも高くなります。
S型にするかJ型にするかに加えて、保険料を支払う期間（保険料払込期間）を11歳・14歳・17歳までから選択できます。保険料払込期間を短縮するほど返戻率は高まる一方で、同じ保険金額でも月々の保険料は高くなります。保険料払込期間を長くすると月々の保険料は安くなりますが、返戻率は低くなります。
また、契約者である親が死亡した場合には以後の保険料の支払いが免除されます。保険料が免除されても祝金・満期保険金は契約通り受け取れます。親ではなく子供が死亡した場合には、祝金・学資保険金に代わって死亡給付金が受け取れます。
子供の保障については、ワイドプロテクトという医療保険が学資保険とパックで加入できます。ワイドプロテクトにも加入すると、子供が入院・手術・放射線治療をすると給付金が受け取れます。保険料払込期間・満期の時期は学資保険と同じとなり、まとめて管理することが可能です。ただし、学資保険とは別に保険料が発生するためトータルでの返戻率は低下します。
保険料・返戻率を比較
この保険はS型・満期保険金100万円・保険料11歳払済にすると、保険料は月額14677円で11年で193万円を支払う計算です。受け取れる祝金・満期保険金は合計210万円のため返戻率は108.3％となります。返戻率は保険料払込期間を14歳にすると106.2％、17歳にすると104％まで低下します。その一方で11歳払済でもJ型にすると保険料は月額13833円となり、返戻率は109.5％に上昇します。
過去を振り返ると、2014年頃までは返戻率はS型は108％でJ型は110％でしたが、2020年にはS型は104％でJ型は105.5％に低下していました。そのため2026年現在の返戻率は、過去の中では比較的高い返戻率だといえます。
次に返戻率は他社より高いのか低いのか、下図で他社の学資保険と一覧表で比較しました。子供が0歳の時に契約したと仮定して、保険料の払込期間を10年・15年・18年・22年の場合に分けて比較しました。
この保険（J型）の返戻率を他社と比較すると、平均か他社より少し高い部類に入っています。便宜上、他社よりも保険料払込期間が1年長い数字で比較したため、見かけより返戻率は高めともいえます。とはいえ他社にはソニー生命・明治安田生命・JA共済の方が返戻率は5～10％ほど高く、その差を埋めるほどではありません。この保険には返戻率では明確な優位性は無さそうですが、返戻率以外にメリットがあるのか続けて記述していきます。
メリット
この保険のメリットは、まずはS型とJ型を選択できる点にあります。他社では小中高大の進学時か大学の学費か、どちらかに備える保険だけが販売されています。フコク生命の学資保険は選択肢があるため、どうしてもフコク生命の学資保険に加入したいが希望する学資金の受け取り方が無い、という心配はありません。
S型・J型にするか、保険料払込期間を11歳・14歳・17歳にするかで、加入パターンは6パターンに分かれます。どのパターンにするか悩んでいる人に向けて、同社の公式HPでは選ばれている人気の3プランが記載されています。1番人気はS型の払込期間17歳のプランで、返戻率が最も高いJ型の払込期間11歳は3番人気になっています。これを見るに必ずしも返戻率だけが全てではないのが分かります。
さらにS型については、他社と異なり幼稚園に入園する時点から祝金が受け取れるという特徴があります。子供が0歳時点では分かるべくもありませんが、子供がお受験で私立の有名幼稚園に入園する可能性を考慮すれば、幼稚園時点での祝金は役に立つでしょう。他社のS型に似た学資保険と異なり、保険料払込期間を11歳までに短縮できるのもメリットです。
また、保障面ではワイドプロテクトという医療保険にパッケージで加入できるのもメリットかもしれません。他社の古びた医療特約と異なり、入院給付金は入院日数ではなく入院1回につき5万円がまとめて受け取れ、外来での手術も給付金が受け取れるからです。
ちなみに学資保険に加入するとハローキティのノベルティがプレゼントされます。さらに入会金・年会費無料のフコク赤ちゃん＆キッズクラブに入会すると、入会するだけでキティorぐでたまのオリジナルぬいぐるみがプレゼントされます。会員特典にはサンリオピューロランドとハーモニーランドのチケット割引特典もあります。
もちろんサンリオ関連のプレゼント・割引だけではなく、子育てに関するサービスも充実しています。特に小児科オンライン・産婦人科オンラインは、小児科医・看護士にオンラインで健康相談ができます。他社と異なり電話だけではなくLINEで気軽に相談したり、無料動画通話で子供の様子を見せながら相談できます。
デメリット・弱点・落とし穴
この保険のデメリットは、まずはS型は祝金を受け取るタイミングが細かすぎる点が挙げられます。多くの人が費用が膨らむ有名私立幼稚園や私立小学校には無縁のため、幼稚園の入園時点での祝金には意味がありません。もしも子供がお受験することを夫婦で決めているなら必要性は否定できませんが、それなら金額が満期保険金額の5％（満期保険金が100万円なら5万円）では心もとないでしょう。
J型にしても18歳時の祝金は大学の学費に充てられますが、22歳時の満期保険金の使い道がない人もいるでしょう。子供の誕生月によっては、満期保険金の受け取り時には既に学費を支払い済みになっているからです。それよりは18～22歳まで学資金が毎年受け取れ、大学1～4年生までの学費をカバーできる保険が欲しい人が多そうです。
また、前述したように他社よりも返戻率が低いのもデメリットです。返戻率がJ型にしても、他社のトップクラスの学資保険とは返戻率で5～15％の差があります。子供の医療保障であるワイドプロテクトにパッケージで加入できるのもメリットかもしれませんが、パッケージにすると一段と返戻率は低下します。
ちなみにフコク生命の保険は書類請求して同社の営業職員と対面契約という流れのため、対面契約のための時間調整と書類記入という手間があります。フコク赤ちゃん＆キッズクラブにしても、あくまで同社の営業活動に繋げるためのサービスです。会員登録すると富国生命の営業担当者が入会特典を会員に届け、担当者からの対面営業を受けることになる点に注意が必要です。
評判・苦情
フコク生命の決算資料の決算資料によると、2024年度の個人向け保険の新契約数は31.7万件で、前年度の34.0万件から7％減でした。その中で学資保険（みらいのつばさ）の新契約数は1.4万件で、前年度の2.4万件から40％減と厳しい状況です。そのため契約数から考えると評判は悪そうです。
その一方で契約数でいうと、みらいのつばさは保険市場の「2026年1月版 学資保険人気ランキング（資料請求数）」では2位、価格.comの「2026年2月更新 学資保険の人気ランキング（申込数）」でも2位とトップ3に入っていました。そのため保険代理店の資料請求・申込数からすると人気は高いようです。全体の数字が伸びていないのは、学資保険自体のニーズが低くなっているか、他の金融商品（NISAなど）に流れている可能性もありそうです。
さらに「2026年学資保険 オリコン顧客満足度ランキング」では、フコク生命は12社中で7位と中間の順位でした。この調査の評価項目は加入手続き・商品内容・返戻率・アフターフォローですが、項目別ランキングで返戻率は4位に入っており満足度は高めでした。その一方で、アフターフォローは8位で加入手続きは9位と満足度は低めでした。
個別の口コミではポジティブな意見がある一方で、「子供が小さいのに急に家に来て説明された」「契約後には何の連絡もない」「営業所に行くのが面倒」「担当者から頻繁に営業される」「営業がしつこい」等の意見がありました。対面契約となるためか担当者への不満が多めで、特に営業・勧誘についての不満が少なからず見受けられました。
同じオリコンには「2026年学資保険（専門家評価）総合ランキング」という40人のFP（ファイナンシャルプランナー）が比較・評価したランキングもあります。このランキングでは、加入者のランキングと異なりみらいのつばさは2位と上位でした。返戻率部門では3位、受取方法と払込期間部門では2位、商品の独自性部門では1位でした。あらゆる面で専門家からは高い評価を得ているようです。
また、生命保険協会のデータによると、フコク生命全体に寄せられている苦情数は6313件（2025年度上半期実績）でした。総顧客数の168万件で割った苦情率は0.37％（1000件のうち3.7件の苦情が発生）で、他社の苦情率の0.2～0.5％台の中では少し高めです。学資保険の評判はさておき、フコク生命自体の評判は一抹の不安があります。
以上のデータから考えると、みらいのつばさの評判は悪くなさそうです。加入者からの満足度は悪くはなく、専門家からの評価も高いため評判は少なくとも悪くないでしょう。その一方で新契約数が明らかに鈍化しており、他社と比べても減少幅が大きいのが気がかりです。保険代理店の数字は安定しているため過度な心配は不要ですが、人気が落ち気味なのは間違いありません。
総合評価・おすすめか？
結論としては、みらいのつばさは微妙な保険といえそうです。学資金の受け取り方を柔軟に設定できる等のメリットもありますが、他社よりも低い返戻率に目をつむってまで契約するかは微妙だからです。とはいえ人によっては学資金やハローキティ関連の特典も相まってベストな保険となる可能性もあります。
この保険以外で他社の保険も検討したい人は、返戻率を重視するならソニー生命や明治安田生命の学資保険を検討すると良いでしょう。さらに高い返戻率を求めるなら、住友生命の外貨建て学資保険も候補に上がります。また、契約者（親）の年齢が高めの人には、三大疾病で保険料が免除される保険には第一生命「こども応援団」があります。
